Jak firmy pożyczkowe oceniają zdolność kredytową osób zadłużonych?

Instytucja pożyczkowa uzależnia udzielenie pożyczki od pozytywnej oceny zdolności kredytowej¹. Ocenę opiera na danych od zaufanych dostawców, w szczególności z BIK lub biur informacji gospodarczej². Gdy te dane nie pozwalają ocenić zdolności kredytowej, odbiera od konsumenta oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach. Przy kwocie przekraczającej dwukrotność minimalnego wynagrodzenia oświadczenie składa się zawsze, razem z dokumentami³.

Posiadanie zobowiązań spłacanych terminowo i zaległości w spłacie to dwie różne sytuacje. W obu przypadkach kredytodawca ocenia, czy po uwzględnieniu istniejących obciążeń konsument będzie w stanie spłacić nowe zobowiązanie.

Hasło gwarantowana pożyczka dla zadłużonych nie odpowiada zasadom udzielania finansowania. Ani banki, ani instytucje pożyczkowe nie mogą zagwarantować pożyczki przed oceną zdolności kredytowej, bo ta ocena jest obowiązkowa, a jej wynik może być negatywny¹. Obietnica gwarancji, zwłaszcza połączona z żądaniem opłaty przed wypłatą środków, może wskazywać na próbę oszustwa. Legalnie działające instytucje pożyczkowe figurują w rejestrze prowadzonym przez KNF⁵.

Jeśli odmowa wynika z informacji zawartych w bazie danych, kredytodawca niezwłocznie informuje o tym konsumenta i wskazuje, z jakiej bazy skorzystał⁶. Pozwala to sprawdzić dane i w razie błędu wystąpić o ich sprostowanie.

Kolejna pożyczka nie usuwa przyczyny zadłużenia. Jeśli ten sam kredytodawca udziela konsumentowi kolejnych kredytów w ciągu 120 dni od wypłaty pierwszego, który nie został w pełni spłacony, koszty pozaodsetkowe wszystkich tych kredytów liczy się łącznie⁷. Osobom, które nie są w stanie regulować zobowiązań, przepisy dają inne możliwości, m.in. nieodpłatną pomoc prawną i upadłość konsumencką⁸.

Stan prawny: wrzesień 2026 r.

Przypisy

¹ Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 9a ust. 1.

² Tamże, art. 9a ust. 2.

³ Tamże, art. 9a ust. 3.

⁴ Ustawa z 26 czerwca 1974 r. – Kodeks pracy, art. 87 i 87¹.

⁵ Ustawa o kredycie konsumenckim, rozdz. 5a.

⁶ Tamże, art. 10 ust. 1.

⁷ Tamże, art. 36c.

⁸ Ustawa z 5 sierpnia 2015 r. o nieodpłatnej pomocy prawnej, nieodpłatnym poradnictwie obywatelskim oraz edukacji prawnej; ustawa z 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe, art. 491¹ i nast.

Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.